Kredite: Trotz Schufa geht das!

In einer finanziell beschwerlichen Situation braucht es schnelle Hilfe ohne lange Diskussionen. Die Kreditaufnahme ist für viele Verbraucher die Lösung, doch wenn die Bank sich quer stellt, kann das zu großen Problemen führen. Eine Ablehnung durch die Hausbank kann aus verschiedenen Gründen vorkommen, ganz wichtig ist dabei aber die Schufa-Auskunft. Ein Kredit trotz negativer Schufa kann aber möglich sein, zum Beispiel bei Auxmoney, denn hier zählen mehr Kriterien als die reine Schufaauskunft.

Warum die Schufa-Auskunft bei einem Kredit für Banken so wichtig ist

Woran liegt es, dass die Bank eine Schufa-Auskunft so wichtig erachtet, während Kreditvermittler wie Auxmoney ein weiteres Feld betrachten? Der Grund liegt vor allem im Risiko. Wenn eine Bank Geld vergibt, möchte sie das Risiko eines Zahlungsausfalls so gering wie möglich halten. Die Schufa-Auskunft gibt dem Bankier einen Score-Wert, anhand dem die Bonität bestimmt wird. Ist diese zu gering, wird der Kredit abgelehnt, und zwar oft auch dann, wenn das Einkommen eigentlich ausreicht.

Sollte doch ein Kredit benötigt und gewünscht werden, sind Sicherheitsabtretungen oder eine Bürgschaft durch eine solvente Person nötig. Doch wenn das nicht gewünscht ist, muss eine Alternative her.

Kredite ohne Bonität gibt es nicht, auch nicht beim Vermittler

Selbst die Verbraucherzentrale warnt davor, auf Lockangebote aus dem Internet hereinzufallen. Werbeträchtig versuchen Anbieter aus dem Ausland auf Kundenfang zu gehen und versprechen einen Kredit frei von Schufa-Auskunft und anderen Bonitätsprüfungen. Die Wahrheit ist allerdings, dass es keinen Kredit ohne Bonität geben kann, auch nicht von einem Kreditvermittler.

Die Bonitätsprüfung hat mehrere Zwecke, nicht nur die Sicherheit der Bank. Es geht auch darum zu verhindern, dass sich Menschen in der Not verschulden, weil sie dringend Geld brauchen, es aber eigentlich nie zurückzahlen können.

Wenn ein Kreditvermittler wie Auxmoney einen Kredit vermittelt, wird die Schufa ebenfalls überprüft, außerdem erfolgt ebenfalls eine Bonitätsprüfung. Es muss absehbar sein, dass der Schuldner in der Lage ist, die geliehene Summe zurückzuzahlen. Ist kein Einkommen vorhanden oder besteht das Einkommen nur aus Arbeitslosengeld oder vorübergehenden Leistungen, kann in den meisten Fällen kein Kredit gewährt werden.

Die eigene Schufa verbessern für mehr Kreditchancen

Eine Möglichkeit besteht darin, die Chancen auf einen Kredit durch eine bessere Schufa zu optimieren. Die Gründe, warum der Schufa-Score schlechter sein kann als angenommen, können vielfältig sein. Zu den häufigsten Gründen gehören:

• Alte und nicht mehr genutzte Konten und Kreditkarten
• Schulden und Einträge aus der Vergangenheit
• Häufige Kreditanfragen in der Vergangenheit
• Fälschlicherweise noch heute Geoscoring

Geoscoring ist eine miese Masche der Schufa, um den Score eines Menschen zu ermitteln. Hier geht es nicht um persönliches Zahlungsverhalten, sondern um geopolitische Einschätzungen. Eine Wohnadresse in einer armen Gegend kann das Scoring verschlechtern, da hier potenziell mehr Ausfälle zu verzeichnen sind. Obwohl Geoscoring gerichtlich verboten ist, mokieren sich Datenschützer nach wie vor über die Anwendung in der Praxis. 

Problematisch sind auch alte Konten und Kreditkarten, die längst nicht mehr genutzt werden. Die Schufa schätzt langfristige Bindungen, der häufige Wechsel des Bankkontos und der Kreditkarte kann den Schufa-Score drücken. Wenn also alte Konten und Verträge vorhanden sind, die gar nicht mehr in Verwendung sind, lohnt es sich, diese zu löschen.

Welche Faktoren sind wichtig für die Kreditvergabe – außerhalb der Schufa

Wenn ein Kredit vergeben wird, ist der Service der Bank meist herausragend. Ganz anders sieht es aber aus, wenn es zu einer Ablehnung kommt. Oft werden Kunden nicht einmal informiert, warum genau das Kreditangebot nicht angenommen werden kann. Faktoren, die außerhalb der Schufa noch wichtig bei einer Kreditvergabe sind, beziehen sich auf das Einkommen.

Ein festes Angestelltenverhältnis mit überstandener Probezeit und ohne Befristung ist eine gute Voraussetzung, denn hier besteht ein regelmäßiges und sicheres Einkommen. Auch Selbstständige haben die Chance auf einen Kredit, vorausgesetzt die Einnahmen-Überschuss-Rechnung fällt positiv aus. Es lohnt sich, die Einkommensteuerbescheide der vorherigen Jahre anzuführen, denn daraus lässt sich ableiten, wie hoch das Einkommen in den letzten Jahren war.

Seriöse Kreditvermittler und Banken vergeben keine Kredite an Menschen ohne Einkommen. Auf den ersten Blick klingt das oft diskriminierend, doch ein Mensch, der seinen Lebensunterhalt aus Hartz 4-Bezügen bestreitet, hat nicht genug Geld zur Verfügung, um hohe Kreditraten zu bezahlen. Die Ablehnung des Kreditwunschs erfolgt daher nicht aus diskriminierenden Gründen, sondern zum Schutz des Bürgers.

Möglichkeiten, wenn alle Kreditanfragen abgelehnt wurden

Wenn die Hausbank den Kreditantrag abgelehnt hat, kann ein Kreditvermittler wie Auxmoney in vielen Fällen weiterhelfen. Wichtige Voraussetzung: Es ist genug Geld vorhanden, um die monatlichen Raten zu bezahlen. Ein Schufa-Eintrag ist nicht zwingend ein Hindernis, denn manchmal sind diese Einträge alt oder sie wurden fälschlicherweise vor vielen Jahren eingetragen und nicht gelöscht.

Wenn jedoch auch die Kreditvermittlung nicht funktioniert, braucht es eine andere Lösung. Eine Ablehnung ist denkbar, wenn das eigene Einkommen nicht ausreicht, um die monatlichen Kreditraten zuverlässig zu tilgen. In diesem Fall hilft es, wenn dem Kreditantrag ein zweiter Antragsteller zugefügt wird. Dieser muss dann über eine ausreichende Bonität verfügen, da er im Zweifel für die Rückzahlung des Kredits aufkommen muss.

Bei einer Bank besteht außerdem die Möglichkeit, Sicherheiten zu hinterlegen. Wer Wertpapiere, Immobilien oder ein Fahrzeug besitzt, kann diese als Sicherheit bei der Bank einreichen. So kann die Bank, falls die Kreditraten nicht bezahlt werden, auf diese Sicherheiten zurückgreifen, sie verpfänden und daraus den Schuldbetrag tilgen. Wird durch die Veräußerung der Wertgegenstände mehr Gewinn erzielt als noch an Schuld offen, wird der Differenzbetrag an den Schuldner ausgezahlt.

Ein Kredit nur bei persönlicher Eignung sinnvoll

Wer einen Kreditantrag stellt, befindet sich entweder in finanzieller Not oder möchte sich mit dem zusätzlichen Geld einen Wunsch erfüllen, ein Projekt vorantreiben oder wichtige Anschaffungen tätigen. Bevor der Antrag gestellt wird, ist es wichtig zu überlegen, ob die Möglichkeiten der Rückzahlung wirklich gesichert sind. Nur wenn nach Abzug aller Fixkosten genug Geld übrig bleibt, um zuverlässig jeden Monat die Rate zu zahlen, ist die Antragstellung überhaupt sinnvoll.

Wenn ein Kredit bedeutet, dass die monatlichen Lebensunterhaltungskosten nicht mehr gezahlt werden können, ist es nicht empfehlenswert, diesen aufzunehmen. In diesem Fall sind andere Maßnahmen zur Lösung der Geldprobleme angeraten. Manchmal lohnt es sich, Wertgegenstände zu veräußern, um die Liquidität herzustellen. Auch kann es sinnvoll sein, die Ausgaben zu optimieren und dann erneut zu prüfen, ob nun die Rückzahlung eines Kredits möglich wäre.

Titelbild: Towfiqu barbhuiya