Refinanzierung – wie funktioniert das und lohnt es sich?

DEUTSCHLAND. Aufgrund der steigenden Zinssätze ist es zwar nicht der beste Zeitpunkt für eine Refinanzierung, aber Sie können trotzdem eine Refinanzierung in Betracht ziehen, wenn Sie das Eigenkapital Ihres Hauses nutzen möchten. Wenn Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen, erfahren Sie hier, wie sie funktioniert und welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen könnten.

Was ist eine Refinanzierung?

Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, ersetzen Sie Ihre aktuelle Hypothek durch ein neues Darlehen. Das neue Darlehen kann andere Laufzeiten haben – zum Beispiel von 30 auf 15 Jahre oder von einem variablen auf einen festen Zinssatz – aber die häufigste Änderung ist ein niedrigerer Zinssatz. Durch eine Refinanzierung können Sie Ihre monatliche Rate senken, über die Laufzeit Ihres Kredits Geld bei den Zinsen sparen, Ihre Hypothek früher abbezahlen und auf das Eigenkapital Ihres Hauses zurückgreifen, wenn Sie Bargeld für einen bestimmten Zweck benötigen. Ein Kreditvergleich ist hierbei also dringend erforderlich, wenn Sie Geld sparen wollen.

Wie funktioniert die Refinanzierung einer Hypothek?

Ähnlich wie bei der ersten Beantragung Ihrer Hypothek wird ein Kreditgeber Ihre Finanzen prüfen, um Ihr Risiko einzuschätzen und Ihren Anspruch auf den günstigsten Zinssatz zu ermitteln. Es handelt sich um einen völlig neuen Kredit, der möglicherweise von einem anderen Kreditgeber gewährt wird als der, mit dem Sie ursprünglich Ihr Haus gekauft haben.

Ihr neuer Kredit setzt möglicherweise auch die Rückzahlungsfrist zurück. Nehmen wir an, Sie haben fünf Jahre lang Zahlungen für Ihre aktuelle 25-jährige Hypothek geleistet. Das bedeutet, dass Sie noch 20 Jahre für das Darlehen haben. Wenn Sie einen neuen Kredit mit einer Laufzeit von 25 Jahren aufnehmen, fangen Sie von vorne an und haben erneut 25 Jahre Zeit, um den Kredit zurückzuzahlen. Wenn Sie stattdessen einen neuen Kredit mit einer Laufzeit von 15 Jahren aufnehmen, zahlen Sie Ihren Kredit zehn Jahre früher ab.

Die Refinanzierung ist mit Abschlusskosten verbunden, die sich darauf auswirken können, ob eine neue Hypothek für Sie finanziell sinnvoll ist. Diese Kosten können zwischen 2 und 5 Prozent des Refinanzierungsbetrags betragen. Zu den üblichen Abschlusskosten gehören Diskontpunkte, eine Ausfertigungsgebühr und eine Schätzungsgebühr. Sie müssen den Break-even-Punkt berechnen, um festzustellen, ob Sie lange genug in Ihrem Haus bleiben werden, um die Abschlusskosten wieder hereinzuholen und von den Einsparungen durch die Refinanzierung zu profitieren.

Arten der Refinanzierung von Hypotheken

• Refinanzierung mit Zinssatz und Laufzeit

Dies ist eine grundlegende Form der Refinanzierung, bei der entweder der Zinssatz des Kredits, die Laufzeit (Rückzahlungsdauer) des Kredits oder beides geändert wird. Dies kann Ihre monatliche Rate senken oder Ihnen helfen, Geld bei den Zinsen zu sparen. Der Betrag, den Sie schulden, ändert sich in der Regel nicht, es sei denn, Sie übertragen einige Abschlusskosten auf den neuen Kredit.

• Cash-out Refinanzierung

Bei einer Cash-Out-Refinanzierung nutzen Sie Ihr Haus, um Bargeld auszugeben. Dadurch erhöhen sich zwar Ihre Hypothekenschulden, aber Sie erhalten Geld, das Sie investieren oder für ein bestimmtes Ziel verwenden können, z.B. für ein Renovierungsprojekt. Bei einer Cash-Out-Refinanzierung können Sie sich auch eine neue Laufzeit und einen neuen Zinssatz sichern.

• Cash-in Refinanzierung

Bei einer Cash-in-Refinanzierung leisten Sie eine Einmalzahlung, um Ihren Beleihungsauslauf (LTV) zu reduzieren. Dadurch verringert sich Ihre Gesamtschuldenlast, Ihre monatliche Zahlung wird möglicherweise niedriger und Sie können sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren. Bevor Sie eine Cash-in-Refinanzierung vornehmen, sollten Sie abwägen, ob Sie durch die Zahlung des Pauschalbetrags lukrativere Möglichkeiten verpassen oder Ihre Ersparnisse unnötig aufbrauchen würden.

Titelbild: Investment by Nick Youngson CC BY-SA 3.0 Pix4free