Scoring einfach erklärt: Wie funktioniert das?

SCHUFA ist die Abkürzung für Schutzgemeinshaft für Allgemeine Kreditsinchegung. Mit anderen Worten: Die SCHUFA ist das Kreditschutzsystem des Landes, das für die einen eine Quelle der Sicherheit ist und für die anderen wie ein Schurke klingt.

Wenn es darum geht, einen Kredit, eine Finanzierung oder ein Konsortium zu erhalten, ist die Kreditwürdigkeitsprüfung immer präsent und kann die Kreditvergabe fördern oder behindern. Aber wissen Sie, nach welchen Kriterien diese Entscheidungen getroffen werden?

Der SCHUFA-Score ist im Grunde eine Methode, die auf der finanziellen Vorgeschichte des Antragstellers basiert, um die Risiken der Kreditvergabe, der Miete oder des Verkaufs an diesen Kunden zu berechnen. Mit anderen Worten, es handelt sich um eine Analyse der letzten Jahre, um festzustellen, ob der Kunde ein „guter Zahler“ auf dem Markt ist oder nicht.

Der SCHUFA-Score kann viele Bürgerinnen und Bürger betreffen, schließlich liegt die Arbeitslosenquote in Celle im Jahr 2021 bei durchschnittlich 6 %. Deshalb müssen viele Kreditnehmer auf ihren Score achten, bevor sie einen Kredit beantragen, eine Wohnung mieten, ein Auto kaufen und mehr.

Score im Verhältnis zur Kreditanfrage

Für die Kreditanalyse werden Daten wie Alter, Beruf, Familienstand, Adresse und Einkommen beobachtet. Darüber hinaus werden Informationen wie Proteste, ungedeckte Schecks, ausstehende Finanz- und Bankschulden, Gerichtsverfahren, ob der Kunde Aktionär ist und sogar öffentliche Umfragen zur Verschuldung überprüft.

Auf diese Weise können die Finanzinstitute feststellen, ob der Kunde zu einem Profil gehört, das mit größerer Wahrscheinlichkeit zu einem Schuldner wird. Ein guter Kreditscore kann die Gewährung von Darlehen mit differenzierten Zinssätzen ermöglichen. So kann der Verbraucher, der sich auszeichnet, bessere Geschäftsbedingungen aushandeln, mit Zinssätzen, die besser zu seinem Profil passen. Mit anderen Worten: Je höher der Score (der von 0 bis 100 % reicht), desto besser sind die Bedingungen für die Kreditvergabe.

Scorewert	Ausfallwahrscheinlichkeit
> 97,5 %	Sehr geringes Risiko
95-97,5 %	Geringes bis überschaubares Risiko
90-95 %	Zufriedenstellendes bis erhöhtes Risiko
80-90 %	Deutlich erhöhtes bis hohes Risiko
50-80 %	Sehr hohes Risiko
< 50 %	Sehr kritisches Risiko

Um zu verstehen, wie der Score funktioniert, müssen Sie wissen, dass die Unternehmen bei der Berechnung des Scores verschiedene Situationen im finanziellen Leben einer Person berücksichtigen. Wenn sie zum Beispiel ihre Rechnungen pünktlich bezahlt, erhöht sich ihr Score. Außerdem werden auch ihre finanziellen Beziehungen zu anderen Personen überprüft.

Darüber hinaus sind auch Daten zu negativen Schulden von Bedeutung. Daher ist es wichtig, dass Sie sich nicht verschulden oder, falls Sie es doch tun, versuchen, so schnell wie möglich aus den Schulden herauszukommen, um aus dem Kreditrisiko-Score herauszukommen.

Die Registrierungsdaten der Person müssen aktualisiert werden, was ein Engagement für ihre persönlichen Finanzen zeigt. Wir können also schlussfolgern, dass es unerlässlich ist, eine finanzielle Kontrolle aufzubauen, um den Score zu erhöhen.

Schließlich dürfen wir auch nicht vergessen, dass der Score nicht mit dem Einkommen des Verbrauchers zusammenhängt. Es ist also möglich, dass eine Person ein hohes Einkommen und einen niedrigen Score hat.

Andererseits kann eine Person auch ein niedriges Einkommen und einen hohen Score haben. Der Grund dafür ist, dass der Kreditscore auf der Fähigkeit des Verbrauchers basiert, seine Schulden zu begleichen.

Wie können Sie Ihr Score verbessern?

Der Score ist ein dynamischer Wert, was bedeutet, dass er häufig schwankt. Das liegt vor allem daran, dass er das Verhalten des Verbrauchers von Monat zu Monat berücksichtigt. Um den Prozentsatz zu erhöhen, müssen Sie also einige grundlegende Tipps zur Finanzorganisation befolgen:

Schieben Sie Schulden nicht auf: Vermeiden Sie es, Rechnungen aufzuschieben, d.h. versuchen Sie, sie so schnell wie möglich zu begleichen. Wenn eine Person also viele Schulden hat, ist es unwahrscheinlich, dass ihr Score hoch sein wird. Es ist wichtig, dass Sie versuchen, Probleme zu tilgen, um Ihre Punktzahl zu erhöhen.

Eine gute Möglichkeit, dies zu tun, ist der Tausch von teuren Schulden gegen günstigere. Heutzutage bieten mehrere Finanzinstitute günstige Konditionen für Menschen mit einer negativen Bonität an.

Es ist wichtig, dass Sie Ihre Ausgaben immer pünktlich bezahlen, vor allem die, die auf Ihren Namen lauten, denn das ist leichter zu kontrollieren. Schließlich werden gute Zahler vom Markt immer gut gesehen, was dazu beiträgt, den Score zu erhöhen und bessere Konditionen für Kredite, Karten usw. zu erhalten.

Vermeiden Sie eine übermäßige Beantragung von Krediten: Eine übermäßige Beantragung von Krediten kann Ihren Score senken, da sie darauf hinweist, dass Sie Ihre Ausgaben nicht mit dem Geld, das Sie haben, bestreiten können. Daher ist es gut, wenn Sie es vermeiden, zu jeder Zeit um Kredite und Finanzierungen zu bitten.

Ideal ist es daher, solche Situationen zu vermeiden und immer zu versuchen, die Rechnungen mit dem verfügbaren Geld zu bezahlen. Eine Person, die zu viele Kredite beantragt, kann einen schwankenden Score haben, was nicht gut ist.

Welche Art von Informationen speichert die SCHUFA?

Theoretisch alle Arten von Informationen. Tatsächlich besteht die SCHUFA-Datenbank aus Name, Adresse (aktuelle und frühere), Geburtsdatum und Aufzeichnungen über alle Finanztransaktionen, die jeder auf deutschem Boden tätigt, sogar in Deutschland lebende Ausländer.

Das Kreditschutzsystem in Deutschland weiß zum Beispiel, ob Sie eine Kreditkarte besitzen und wie hoch Ihr Limit ist, ob Sie jemals einen Kredit aufgenommen haben und ob Sie alle Zahlungen geleistet haben, ob Sie eine Versicherung auf Ihren Namen haben usw.

Die SCHUFA wurde von einem privaten Unternehmen gegründet und wird von diesem verwaltet, das sich hauptsächlich aus Bankinstituten zusammensetzt. Sie fragen sich vielleicht, woher all die Informationen kommen? Nun, es gibt eine Partnerschaft zwischen der SCHUFA und allen Arten von Dienstleistern im Land, wie z.B. Telefongesellschaften, Online-Shops, Energieunternehmen, Kreditkartenunternehmen usw. Jedes Unternehmen, mit dem Sie bereits einen Vertrag abgeschlossen haben oder mit dem Sie eines Tages einen Vertrag abschließen könnten, ist Teil des Systems.

Gibt es eine Möglichkeit, die Speicherung von Daten zu verhindern?

Theoretisch, ja. Ist das ratsam? Nein. Nach dem Datenschutzgesetz haben die Nutzer das Recht, die Speicherung und Weitergabe ihrer Daten zu verweigern. Aber in der Praxis wird dies nur dazu führen, dass alle Türen für eine Kreditlinie oder einen Vertrag auf nationalem Boden geschlossen werden.

Das Kreditschutzsystem in Deutschland versucht nämlich nicht, Ihre Daten zu manipulieren. Vielmehr handelt es sich um einen nützlichen Service, der wirklich darauf abzielt, Betrug zu verhindern.

Kreditauskunft und Datenübersicht

Sie können selbst herausfinden, wie Ihr SCHUFA-Score aussieht und es gibt zwei Möglichkeiten, dies zu tun:

Erstens gibt es die Kreditauskunft, die sogenannte SCHUFA-BonitätsAuskunft. Dies ist das Dokument, das z.B. Vermieter von Mietinteressenten verlangen, wenn sie eine Wohnung suchen. Sie können diese Bonitätsauskunft für 29,95 € direkt bei den SCHUFA-Filialen bestellen oder indem Sie hier klicken. Darüber hinaus gibt es auch einige Banken, die eine solche Bonitätsauskunft ausstellen können.

Die zweite Möglichkeit ist, auf der Website der SCHUFA eine Übersicht über Ihre gespeicherten Daten anzufordern. Nach dem Gesetz haben Sie ein Recht darauf zu erfahren, welche Informationen die SCHUFA über Sie gespeichert hat. Daher muss Ihnen die Auskunftei einmal im Jahr auf Anfrage kostenlos eine Übersicht zur Verfügung stellen. Um diese anzufordern, klicken Sie hier.

Foto: Malte Luk / Pexels

Anzeige