Risikolebensversicherung: Finanzielle Sicherheit für Hinterbliebene
Der Verlust eines nahestehenden Menschen ist ein schwerer Einschnitt. Neben der emotionalen Belastung stellen sich für viele Hinterbliebene jedoch auch ganz praktische Fragen: Wie lassen sich laufende Kosten decken? Was passiert mit Krediten oder der Ausbildung der Kinder? Eine Risikolebensversicherung kann in solchen Situationen für finanzielle Stabilität sorgen. Versicherungsexperte Bastian Kunkel von Versicherungen mit Kopf erklärt, worauf es dabei ankommt – auch im Hinblick auf Erbrecht und Steuern.
Finanzielle Absicherung im Todesfall
Fällt das Einkommen eines Partners weg, kann das für Familien schnell zur Belastungsprobe werden. Miete oder Kreditraten, Lebenshaltungskosten und weitere Verpflichtungen laufen weiter. Die Risikolebensversicherung zahlt in diesem Fall eine zuvor vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus. Damit lassen sich finanzielle Engpässe überbrücken – unabhängig davon, wie die gesetzliche Erbfolge geregelt ist.
Erbfolge: Nicht immer eindeutig
Ohne Testament greift automatisch die gesetzliche Erbfolge nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch. Ehepartner und Kinder sind dabei vorrangig berücksichtigt. Unverheiratete Partner hingegen gehen leer aus. Das kann insbesondere dann problematisch werden, wenn Vermögenswerte oder Immobilien vorhanden sind oder gemeinsame Verpflichtungen bestehen.
Die Risikolebensversicherung bietet hier einen entscheidenden Vorteil: Die Auszahlung erfolgt direkt an die benannte Person – unabhängig von der Erbfolge oder einem möglichen Nachlassverfahren.
Steuern und Freibeträge
Grundsätzlich ist die Versicherungsleistung einkommensteuerfrei. Allerdings kann Erbschaftsteuer anfallen, wenn Freibeträge überschritten werden. Diese unterscheiden sich je nach Verwandtschaftsgrad erheblich:
- Ehepartner: 500.000 Euro
- Kinder: 400.000 Euro
- Enkel: 200.000 Euro
- Unverheiratete Partner: 20.000 Euro
Gerade für nicht verheiratete Paare kann das zu einer erheblichen Steuerlast führen, insbesondere wenn zusätzlich Immobilien zum Nachlass gehören.
Über-Kreuz-Absicherung als clevere Lösung
Eine häufig empfohlene Gestaltung ist die sogenannte Über-Kreuz-Absicherung. Dabei versichert jeder Partner das Leben des anderen und ist gleichzeitig selbst Versicherungsnehmer und Begünstigter. Der Vorteil: Die Auszahlung gilt steuerlich nicht als Erbe, sondern als eigene Versicherungsleistung – und bleibt damit in der Regel steuerfrei.
Wichtig ist, dass auch die Beiträge vom jeweiligen Versicherungsnehmer gezahlt werden, damit die Konstruktion anerkannt wird.
Typische Anwendungsfälle
Eine Risikolebensversicherung kommt in vielen Lebenssituationen infrage:
- Familien mit Kindern zur Absicherung des laufenden Einkommens
- Immobilienfinanzierungen zur Sicherung von Darlehen
- Unverheiratete Paare mit erhöhtem steuerlichen Risiko
- Selbstständige und Unternehmer zur Absicherung von Verpflichtungen
Wie hoch sollte die Absicherung sein?
Als Orientierung gilt häufig das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens. Sinnvoll ist jedoch immer eine individuelle Berechnung, die auch bestehende Kredite, laufende Kosten und vorhandenes Vermögen berücksichtigt.
Günstiger Schutz mit klaren Regeln
Die Risikolebensversicherung zählt zu den preiswerten Formen der Absicherung. Die Beiträge hängen unter anderem vom Alter, Gesundheitszustand, der Versicherungssumme sowie vom Beruf und möglichen Risikofaktoren ab.
Beim Abschluss sollten insbesondere die Gesundheitsfragen korrekt beantwortet und das Bezugsrecht eindeutig festgelegt werden. Auch die Laufzeit sollte zur persönlichen Lebenssituation passen – etwa bis zur Tilgung eines Kredits oder bis zum Renteneintritt.
Abgrenzung zu anderen Lebensversicherungen
Im Unterschied zur Kapitallebensversicherung dient die Risikolebensversicherung ausschließlich der Absicherung im Todesfall. Ein Sparanteil ist nicht enthalten, wodurch sie deutlich günstiger ist und sich gezielt für den Schutz von Angehörigen eignet.
Fazit
Die Risikolebensversicherung ist ein zentrales Instrument, um Hinterbliebene vor finanziellen Engpässen zu schützen. Sie ermöglicht schnelle Liquidität im Ernstfall und schafft Planungssicherheit – unabhängig von Erbfolge oder langwierigen Verfahren. Wer Verantwortung für andere trägt, sollte sich frühzeitig mit diesem Thema auseinandersetzen und im Zweifel auch eine Beratung zur Risikolebensversicherung in Anspruch nehmen, um die passende Absicherung zu prüfen.
Foto: ChatGPT
Diese Seite zeigt gesponsorten Marketing-Inhalt, Quell- und Informationslinks sowie extern eingespielte Banner und Flash-Anzeigen.
WhatsApp-Kanal
Immer bestens informiert! Erhalten Sie die neuesten Nachrichten und Updates jetzt auch direkt auf Ihr Smartphone. Folgen Sie unserem WhatsApp-Kanal und bleiben Sie schnell und unkompliziert auf dem Laufenden. Hier klicken und abonnieren!
Anzeige
